在疫情冲击之下，不少中小企业的资金流陷入枯竭。作为经济体系的重要组成部分，中小企业对于社会稳定、技术进步、经济发展有着至关重要的作用。但由于资产规模小和缺乏竞争力等因素的限制，其融资需求一直很难得到满足，主要原因在于相关的信贷风控存在极大的挑战。
针对上述问题，央行在疫情期间先后出台了多项针对中小企业的贷款优惠政策，但对于大多数中小企业来说，融资的道路上依旧存在重重困难。目前来看，想要解决中小企业融资难的问题，普及和下沉相关的线上贷款业务尤为重要。
另一方面，对于发放贷款的银行来说，也亟需借助中小企业拓展自己的贷款业务。众所周知，中小企业的贷款业务存在一定的不确定性，其中，风控成了控制该不确定性的关键。银行需要通过从整个产业链着手，打造基于产业链大数据的风控模式，以此识别优质客户、控制总体风险，最终在激烈的竞争中获得更大的成长空间。
从现今的发展趋势来看，金融科技的导入正在推动创新风控模型的诞生，越来越多的银行通过大数据来实现中小企业贷款业务的发展。
截至目前，市面上金融科技服务平台的模式众多，不少金融科技企业开始崭露头角，其中，较具代表性的有掌握大量企业经营数据的金蝶金融。据悉，金蝶目前拥有超过680万的企业客户，企业长期使用金蝶软件积累了海量ERP数据，而ERP数据风控是目前针对中小企业风控形式中，最能全面真实反应企业在供应链中资金流通和业务经营情况的方式之一。
具体可以从金蝶金融的一个案例出发，来观察ERP数据分析对于中小企业风控的实际应用效果：某生产金属配件制品机械公司2018年营收的接近3000万元，在持续经营三年的时间里，业务发展稳定且无银行负债，基本符合小微企业贷款的标准。此外，该企业近三年每年开票量依次为1682万元、3099万元、3287万元，增长势头良好，且无任何诉讼。基于上述判断，两家民营银行先后向该机械公司发放了20万及25万元的个人经营贷。
然而，据金蝶金融的ERP数据风控显示，该机械公司上游仅有1个供应商、下游则仅有4个疑似关联方的客户，其中，最大客户的销售占比70%，且该下游客户已失信。其次，ERP数据认为，该机械公司的应付账款和应收账款余额颇高，疑似非正常经营企业，同时，其存货、固定资产、工资、管理费用及电费等科目几乎都为零，疑似发票空转的空壳公司。
基于上述两点，金蝶金融ERP数据风控判断出该机械公司存在关联交易，甚至伪造收入的情况。从这个典型案例可以发现，提前利用ERP数据进行风险预判可以规避相关风险，尤其是针对存在关联交易的公司，或公司业务集中度高、核心企业存在失信等情况。对于银行来说，通过ERP对上下游客户进行分析，能够有效识别关联交易的风险，这对企业信贷风控来说尤为重要。
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