2021年2月20日，中国银保监会印发《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(以下简称《通知》)，在银行业投下了一枚“炸弹”。
虽然该《通知》仅仅对银行业的互联网贷款业务做了规范，但从长远来看，这则《通知》无疑是整个银行业网贷改革的“风向标”。
《通知》在第一条中就点明了中小银行即将面临的挑战，即要求“商业银行在互联网贷款的全流程各个环节，包括‘营销、调查、授信、签约、放款、支付、跟踪、收回’中需要做到全流程的风险自主可控，建立各种风险控制模型”。业内人士指出，在目前的网贷场景下，上述工作都是由合作机构来完成的，而合作机构并不会将全部数据提供给中小银行。
这则《通知》的出台将会改变游戏规则，但在风险和挑战的背面，也蕴藏着巨大的商机。对于金融科技类的企业来说，如果中小银行加紧对于风控的自主建设，前者无疑存在实质的利好，拥有大量数据的平台型服务商会成为新规则的直接受益者。
基于大数据的风控挑战
具体来看，《通知》中对于银行强化风险控制主体责任，涉及到互联网贷款的贷前、贷中、贷后管理的三个关键环节，要求银行独立而非外包去完成风控，这是对于银行互联网贷款业务提出的新要求，也是对于中小银行的新挑战。
上述三个环节的转变给银行带来的挑战主要为两个方面。首先，新规的发布短期内会导致互联网贷款规模的下降，中小银行需要寻找新的利润来源。此外，在操作层面上，独立实施核心风控、建立全流程风险体系，对中小银行来说也极具难度。
苏宁金融研究院曾表示过这种担忧，“现在一些互联网贷款场景下，贷前营销画像和反欺诈、贷后催收工作大多数都是合作机构完成的，因为合作机构数据更加丰富，中小银行不掌握这些数据，合作机构为了保持对场景的控制力度，也不会将这些数据提供给中小银行。2021年，中小银行将加紧自主风控体系的建设步伐”。
从根本上看，银行在建设自主风控环节的过程中，最需要克服的问题是对大量数据的掌控，并在此基础上建立包含身份认证、授信和风险定价、受托支付风控手段、贷款用途监控、贷款清收等各种必要的模型。
对于大银行来说，其拥有较强的客户优势，以及大量的数据沉淀，所以大银行的自主风控模型可以很快建立起来。但对于中小银行来说，建立相应的模型较为困难且极具挑战，未来，如果中小银行不能把风控技术掌握在自己手中，其很有可能成为较为廉价的“资金批发商”。
破局之道
在后互联网贷款时代，中小银行的破局方案就是通过掌握大数据来增加银行对于场景的控制力度，最终做到真正的自主可控。
对于没有深厚数据积累的中小银行来说，通过和金融科技公司合作达成数据的掌控，将会是未来银行业的一大新趋势。在给银行提供大数据的同时，金融科技公司也可以发挥自身优势，利用流量和风控服务能力来增强市场竞争力。
目前，市面上金融科技服务平台众多，从商业模式来看可以分为五类。第一类为主要提供流量的厂商，如微盟等可以为银行提供流量，仍在补齐数据能力和产品设计能力;第二类是主要提供数据产品的厂商，如微众信科的前身为行业知名税银服务平台，在税务数据方面拥有较强优势，短期在“银税直连”政策下核心业务会受到一定的影响。
第三类是结合了流量和数据优势，属于数据场景服务平台，为金融机构提供平台流量+基础性数据服务，如诺诺金服。作为隶属于中国航天信息有限公司旗下的金融服务平台，诺诺金服主要依托航信积累的企业资源和发票数据为银行及企业用户解决融资问题，受限于税务部门信息化服务商的身份，提供有限的风控数据。第四类是助贷和联合贷款平台，如大数金融等，这类平台通过承担风险参与设计产品，有充足的资金和偿债能力。
第五类是定位于掌握流量、数据和风险能力的一站式综合服务平台，代表性企业有平安壹账通、金蝶金融等。平安壹账通依托平安集团综合金融和科技能力，为各类机构提供综合方案。金蝶金融依靠金蝶集团680万企业客户的业务、财务、税务、发票等数据，综合运用流量+数据+风控的能力，建立风险定价与管控模型，在小微企业核心信贷问题上为中小银行提供较为扎实的风控支持。
产业链中的突破口
除了风控模式建设方面的直接挑战外，中小银行还将面临中小企业端贷款和对公贷款这两个板块的挑战，而这种挑战会将银行挤压到产业链中，迫使其在产业互联网上去更多的寻找优质客户来开拓新的增长点。
如何寻找真正的优质客户已成为中小银行未来维系业务的头等大事。然而，目前的行业形势较为严峻，一些真正优质的客户早就被低价、服务能力强的国有大行牢牢握住，中小银行在数据积累和风控能力上的劣势在短期内较难弥补，导致其在新客户的开拓上也十分困难。
产业互联网的风控要求远高于消费互联网，对于银行来说，其需要对整个供应链进行把控，来做到贷前、贷中和贷后的整体风险控制，并做到对物流、信息流和资金流的统一掌控。但在实际操作中，对于缺乏供应链数据掌控能力的中小银行，其很难在采集数据的同时保证数据的真实度。
目前，中小银行想要建立基于供应链的风控模型，需要寻找能够深度融入产业链的合作方，才能对链条上的各环节数据进行管控。从这一方面来看，一些拥有供应链数据的平台型公司具备更强的风控优势，能为中小银行提供很好的突破口。
在采访中记者了解到，目前如ERP经营数据等新兴维度已越来越受到金融机构关注，在风控领域积累了较多应用案例。据金蝶金融业务负责人介绍，某从事肉制品销售的贸易公司，其2018年营收约3000万元，某民营银行及互联网小贷曾先后给予其2万、8万元的小额个人贷款。然而，一家互联网银行在通过ERP数据对该公司的数据进行分析后，基于清晰的税务、销售和供应链的数据，一次性对其发放个人经营贷60万元，赢得了客户的认可。
因此，如果中小银行想要解决《通知》所带来的挑战，与具备大数据能力的平台方合作不失为一个好的方法。另一方面，对于拥有流量、数据和风控综合能力的金融科技企业来说，《通知》的下发也打开了行业的巨大发展空间。
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